子育て

教育費はいつまでにいくら必要?金額試算と貯め方戦略

子どもができたら心配なのが教育費。

私も娘が生まれたときに教育費をどうやっていくら貯めるかものすごく真剣に考えました。子どもには教育のことでなるべく不自由させたくないですよね。

「子ども1人につき1000万」みたいな話を聞いたことがあり、漠然と不安に感じていましたが、金額試算してみると意外や意外。なんとかなりそうで安心しました。

子どもの教育費のことでお悩みのあなたに、いつまでにいくら必要かの金額試算と貯め方の選択肢、我が家の教育費貯め方戦略についてのお話をします。計画的かつ戦略的に貯めていけば、教育費なんて怖くない!ですよ!

教育費はいつまでにいくら貯めたらいいか

結論から言うと、教育費は大学入学(18歳まで)に貯めればOKです。

いくら貯めたらいいかは進学先によります。以下が試算結果です。

  国立大 私大文系 私大理系
最低目標 260万円 400万円 550万円
推奨目標 740万円 880万円 1,030万円

最低目標は大学進学にかかる費用(入学金+授業料)、推奨目標は通学ではなく大学の近くで一人暮らしをした際に必要な費用(月10万円×4年間=480万円で計算)を含めた金額としています。

国立大に進学する場合、生まれてすぐに準備を始めれば月1.2万円で最低目標分、月3.5万円で推奨目標分を貯められる計算です。

児童手当が3歳未満までは月1.5万円、3歳~中学校卒業までは月1万円支給されますから、それを貯めれば難しくない金額だと思いませんか?

以下に根拠を詳しく説明します。

教育費を大学入学までに準備すればいい理由

教育費を大学入学までに準備すればいい理由は単純で、「高校まではやりくり次第で何とかなるから」です。

■高校までの教育費の目安(単位:万円)※学校外活動費は含めない

年間/月あたり 公立 私立
幼稚園 14/1.2 35/2.9
小学校 10/0.8 91/7.6
中学校 18/1.5 101/8.4
高校 28/2.3 76/6.3

参考:平成28年度子供の学習費調査

2019年10月から幼児教育・保育無償化されますし、すべて公立に進学すればひと月あたり約2万円あればまかなえることになります。

習い事や塾に通わせる場合はさらにお金が必要となりますが、これについてはその時の家計状況と相談して捻出すれば済むことです。

中学校までは公立に行けたとしても、高校に関しては受験結果次第で私立に通わざるを得ない場合もありますね。なのでできればあまりお金のかからない小学校のうちに上乗せして貯めておけば安心です。月1万円を6年間貯めれば72万円になります。

問題は大学です。最初に書いたとおり、国立大でさえ入学金と授業料だけで260万円もかかります。通学できない場合は下宿する必要がありますから、月10万円として4年間で480万円がさらに必要です。私立大や歯医学大、大学院まで進学すればもっとお金がかかります。

数百万単位のお金を急に準備するには無理があります。だから大学に入学するまでに計画的に貯めておこうというわけです。

貯め方の選択肢とメリットデメリット

教育費を貯めるにあたり、以下の方法が考えられます。

貯金(普通預金・定期預金)

普通預金や定期預金などの元本が保証される方法で貯めるやり方です。

メリットは手軽なこと、元本保証のため確実に貯められること。

デメリットは利率がとても低いこと。

ぶちみ
ぶちみ
月3万円を年利0.01%で18年間貯めた場合、その利息はわずか5,778円です。少ない(涙)

学資保険

学資保険は結構ポピュラーなやり方ではないでしょうか。毎月保険料として一定金額を支払い、受取時期がきたらお金を受け取ることができるというものです。

返礼率は高くて108%程のものもありますが、保険の保障内容によっては100%を下回るものもあります。

メリットは生命保険料控除の対象となること(節税できる)、万が一契約者である親が亡くなった場合は保険料の払込が免除されること、ものによっては払込金額より少し多い金額を受け取れること。

デメリットは途中解約した場合に損をすること(払込金額より少ない金額しか戻らない)、受取時期まで現金化できないこと、積立金額を途中で変えられないこと。

ぶちみ
ぶちみ
途中で解約しないよう、積立金額は慎重に考えましょう。

投資

思い切って投資するという方法もあります。教育費という性質上、大きなリスクは取れないので投資信託や債券など、リスク幅の小さい商品が向いています。

メリットは普通預金や学資保険より効率よく運用できること、長い準備期間を有効に使えること、NISAやつみたてNISAで節税できること、現金化や積立額の変更が簡単にできること。

デメリットは元本割れのリスクがあること、投資先をよく考える必要があること、現金化のタイミングを見計らう必要があること。

ぶちみ
ぶちみ
投資をする場合は人任せにせず自分で調べたり考えたりすることが大切です。

教育費貯め方戦略の一例

教育費の貯め方の一例として、我が家の戦略を紹介します。

目標金額:800万円

娘が18歳になるまでに、800万円のお金を準備するのが目標です。

国立大なら余裕を持って対応できる金額。私立文系なら推奨目標には80万円届きませんが、極力通学にする・下宿するなら家賃を抑える・そのときの家計やりくりで何とかカバーできるだろうという考えです。

私大理系や歯医大、大学院まで行きたいと言われたら、なるべく何とかするよう頑張るけどそれでも足りない分は奨学金かなーと考えています(汗)

貯め方:貯金と投資のハイブリッド

我が家は貯金と投資のハイブリッドで貯めていく戦略です。

・270万円・・・貯金(普通預金か定期預金):月1万円+ボーナスから年3万円補填(年間15万円)

・480万円・・・投資(投資信託):月2万円(年間24万円)

国立大学費分(入学金+授業料)の260万円以上は確実に貯めておきたいので、元本保証の普通預金か定期預金で貯めます。預け先をどちらにするかはそのときの年利を見て考えます。

月1万円+ボーナス補填で年3万円を貯めれば、18年で270万円貯まるので目標クリア。

残り480万円は万が一元本割れしてしまっても何とかなる(通学できるところにする、下宿先の家賃を抑える等)ので、リスクを取って投資信託で運用します。

月2万円をつみたてNISA口座で利回り3%で運用できたとすると、元金分432万円+運用益130万円=562万円が貯まる計算になります。270万円+562万円=822万円で目標クリアです。もちろん運用結果次第でこれより少なくなるかもしれませんし、多くなるかもしれません。

10~15年目あたりで運用状況を見て、一部現金化→債券か預金に移行するようにしてリスクを調整していきたいと考えています。

学資保険をやらない理由

学資保険も検討したのですが、以下の理由から我が家では不採用となりました。

・別の保険で生命保険控除額の上限(4万円/年)を使い切るため、節税メリットがないから。

・毎月定額固定で積立され、現金化もできないから。(いざというときに融通しづらいのが嫌)

早めに始めることが重要

教育費を貯める上で一番重要なのは、言うまでもなく「なるべく早めに準備を始めること」です。そうすればひと月あたり、1年あたりの負担が減り、無理なく貯めることができます。

できれば生まれてすぐ(妊娠中からだとなお良し)、そうでなくても今から、とにかく早く準備を始めるのが良いです。

推奨目標はとても無理。。。という場合も、最低目標分を貯められるよう計画を立てて、家計に余裕があるときに上乗せで貯めてあげれば全然OKです。

それから貯め方については追々じっくり考えることもできるので、とりあえず目標額を決めて、普通預金から始めるのもありですよ~!

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